从10年、20年缩短到5年以内

　　 记者昨日获悉，近日榕分红险市场出现了一种短期分红型理财产品。

　　 “合同期限仅为5年，投保2年以后就可以获利退保。”一位建设银行理财专家介绍。

　　 期限缩短到5年以内

　　 据了解，受央行加息和股市影响，不少保险公司调高银保理财产品的收益，并出现了短期缴费的分红型理财产品。

　　 如中国人寿“鸿丰两全保险”、平安人寿“财富一生两全保险”，国民人寿“金凤凰理财保障计划”，保险

　　 期限都可以控制在5年内，而之前的银保产品都是10年20年的。建设银行的专家分析认为，保险公司每年将不低于70%的可分配盈余分给客户，现在越来越多的保险公司上市，因此即使保底收益不高，但每年的红利将是一笔较高的收益。“保底收益＋累计红利，年收益折算可将近5%。”

　　 举个例子，30岁的钱先生为自己购买五年期的某保险产品，一次性缴清10万元。5年期满后，钱先生可以获得106300元满期保险金，及累计红利(一般在5000-15000元)，附加在保险期间内的3倍意外身故保障(保额为318900元＋分红)和1倍疾病身故保障(保额为106300元＋分红)。

　　 侧重理财功能

　　 但业内人士也承认，这种短期分红型理财产品保障功能相对较弱，准确说是一种理财产品。

　　 “福州市场上的银保产品主要集中为分红险及万能险。”中国银行福建分行理财专家杨小姐介绍说，这两种保险产品更突出理财功能，其红利大部分来源于投资收益，即“利差益”。

　　 以分红险为例，保险公司已经将预期收益或者保底收益先扣除，然后将剩下的部分拿去投资，通常保险公司会选择国债、证券等长期投资的产品，这样得到的收益虽然不及股市投资，但是相对较稳定。

　　 杨小姐建议，在央行加息的背景下，银保产品是国债投资和货币基金投资的良好替代品。



东南快报